La insolvencia de la persona física: prevención y solución

Abstract

El presente trabajo de investigación tiene por objeto la prevención de la insolvencia de la persona física a través de la obligación del prestamista profesional de evaluar la solvencia del prestatario, y el fomento del cumplimiento de dicha obligación a través del régimen concursal de exoneración del pasivo insatisfecho que constituye la solución dela insolvencia de la persona física. Para ello, tras enmarcar conceptualmente la evaluación de la solvencia en la normativa de préstamo responsable, se analiza el detalle de la obligación del prestamista de evaluar la solvencia del prestatario en Derecho español y se exponen las controversias doctrinales y la incidencia de los pronunciamientos del Tribunal de Justicia de la Unión Europea en la caracterización de los incumplimientos dela obligación de evaluar la solvencia del prestatario cuando se lleva a cabo la contratación del préstamo sin evaluar la solvencia del prestatario, y cuando la contratación del préstamo se lleva a cabo en contra del resultado de la evaluación de la solvencia; tras lo cual se examinan las consecuencias jurídicas del incumplimiento de la obligación de evaluar la solvencia del prestatario. Posteriormente, se aborda el potencial fomento del préstamo responsable a través del régimen concursal de segunda oportunidad, examinando para ello el detalle de la nueva regulación concursal de la exoneración del pasivo insatisfecho en relación con los precedentes normativos y su interpretación jurisprudencial y doctrinal. Finalmente, se exponen las conclusiones alcanzadas en el presente trabajo de investigación...

The object of this research is the prevention of personal insolvency through the obligation of the professional lender to conduct a creditworthiness assessment of the borrower, and to encourage compliance with this obligation through the insolvency regime of discharge of debt that constitutes the solution to the insolvency of natural persons. For this purpose, after conceptually framing the creditworthiness assessment in the responsible lending regulations, we analyse the details of the lender's obligation to assess the borrower's creditworthiness under Spanish law, and we explain the doctrinal controversies and the impact of the pronouncements of the Court of Justice of the European Union on the characterization of the breaches of the obligation to conduct the creditworthiness assessment when the loan contracting is carried out without assessing the borrower's solvency, and when the loan contracting is carried out contrary to the resultof the creditworthiness assessment; then, we examine the legal consequences of noncompliance with the obligation to assess the borrower's creditworthiness. Subsequently, the potential promotion of responsible lending through the second chance insolvencyregime is addressed, examining the detail of the new insolvency regulation of the discharge of debt in relation to the normative precedents and its jurisprudential and doctrinal interpretation. Finally, the conclusions reached in this research work are presented...